互联网保险图变

 本报讯

　　从余额宝、P2P，再到微众银行，传统金融行业的游戏规则正在越来越广泛地受到互联网的冲击。年末，随着“健康随e保”上市，互联网对保险业的变革拉开序幕。

　　上线不久，重疾保险产品“健康随e保”售出过千。先期购买人群中，多数竟为金融从业者。对此，阳光人寿保险股份有限公司副总裁兼总精算师陈兵认为：“很多精算师通过我们公开的精算报告来计算产品价值，觉得性价比很高，很快就买了。行业内从业者的抢购行为，直接推动这款产品在网上迅速火起来。”

　　“健康随e保”的火暴与国内重疾保险产品市场现状有关。根据卫生部的统计数据，人的一生患重大疾病的概率高达72%；每年癌症新发病人220万人，而死于癌症的则有160万人。但国内重疾险保障范围与消费者需求之间存在较大差距，近两年大陆消费者频繁赴港购买保险皆因此——香港重疾险保障重大疾病范围达到50余类，而大陆地区重疾险产品还停留在30余种；香港地区的相关重疾险产品在保费上要比大陆便宜近30%—40%。

　　互联网保险这一概念，最早可以追溯至2000年。其雏形是保险企业架设的官方网站，主要功能用来展示企业及全品类产品，而销售通常还是由业务员通过电话或者上门服务完成。互联网保险发展至今，产品与互联网的结合仍旧是简单的“销售思维”，即产品拿到网上卖。目前市场上能够与互联网用户相关联的保险产品，多为周期短、低保额的产品，如淘宝用户最了解的运费险。而周期长、高保额等线上产品的开发还处于开荒期。

　　阳光保险在设计“健康随e保”时深入研究了互联网用户的购买心理，比同类重疾险在购买体验上，更便捷透明。囊括42类重大疾病，价格全面透明化，精简免责条款至3条，取消佣金及附加费用，年缴保费比同类产品节省约50%左右；采用跨年再保险，提高保额至75万元，成为在线投保免体检中保额最高且在同类产品中的价格最低的产品。金融从业者能在第一时间获得消息并抢购，根本原因也源于该产品的互联网特性。

　　业内分析，对于年轻的互联网用户，传统保险“上门推销”的模式与他们的消费习惯格格不入，如何让互联网用户认识到社会保险的重要性，并引导他们形成购买社会保险的意识，互联网保险对保险行业的未来发展意义重大。